本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《对于推动个东谈主待业金发展的办法》（以下简称《办法》）提倡，推动发展相宜中国国情、政府战术支握、个东谈主自觉干预、阛阓化运营的个东谈主待业金。

　　时于当天，这一个东谈主待业金顶层轨制绸缪出炉满三周年。三年间，个东谈主待业金轨制由试点城市扩围至寰宇，轨制绸缪不休完善，总体运行沉着。然而，参与度不及等问题尚存，个东谈主待业金轨制的诱骗力仍有进一步普及的空间。

　　受访东谈主士无边觉得，改日还需在个东谈主待业金支握战术、涵盖家具等方面探索优化决议，更好激活第三因循活力，加速发展多头绪多因循养老保障体系。

　　轨制握续优化

　　在战术支握与指令下，个东谈主待业金轨制顶层绸缪推出三年来，轨制历经屡次优化，实施领域扩大、家具不休扩容、参与东谈主数握续增长。

　　2024年12月12日，东谈主力资源和社会保障部（以下简称“东谈主社部”）等五部门发布《对于全面实施个东谈主待业金轨制的告知》（以下简称《告知》）。字据《告知》，2024年12月15日起，个东谈主待业金轨制从36个先行试点城市（地区）推论至寰宇。

　　《告知》还优化家具供给，丰富家具种类，将国债纳入个东谈主待业金家具领域，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个东谈主待业金家具目次。

　　《告知》发布当日，证监会将首批85只权柄类指数基金纳入个东谈主待业金投钞票品目次。

　　据国度社会保障环球干事平台数据统计，当今个东谈主待业金家具已达1013款，包括储蓄类家具466款、基金类家具289款、保障类家具225款、应许类家具33款。

　　“国债、指数基金等家具纳入个东谈主待业金家具领域，诱骗了更多住户参与个东谈主待业金。尤其是指数基金纳入领域后，获取无边投资者嗜好，首批个东谈主待业金指数基金的举座限度已打破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者示意。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个东谈主待业金投钞票品目次也成心于为成本阛阓引入更多中长期资金，推动成本阛阓长期健康发展。

　　在开户东谈主数方面，东谈主社部数据裸露，限度2024年11月末，已有7279万东谈主绽开个东谈主待业金账户。

　　各大买卖银行积极参与个东谈主待业金轨制推论。记者防卫到，中国银行、中国成立银行等国有大行均已累计为超千万个东谈主客户提供个东谈主待业金账户干事。

　　中原银行2024年年度证实裸露，其累计开立个东谈主待业金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得防卫的是，针对轨制现实历程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《告知》提倡探索开展默许投资干事。当今，已有部分金融机构推出了默许投资干事。

　　记者了解到，工商银行于本年2月份推出“工银宽解投”个东谈主待业金投资干事，方便化个东谈主待业金钞票建树，提供默许投资干事。

　　中国邮政储蓄银行商酌员娄飞鹏觉得，个东谈主待业金轨制实施以来，不仅是开户数目快速加多，金融家具快速丰富，个东谈主缴存金额加多，而况让庞大住户对个东谈主待业金轨制有了更多的了解。个东谈主待业金轨制与第一、第二因循变成有用互补，方便住户积贮养老钞票，鼓励多头绪多因循养老保障轨制变成。

　　仍需发力增强诱骗力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄进展中规中矩，基金的进展不太如东谈主意。”从客岁开动缴存个东谈主待业金的曾先生向记者坦言，我正大在筹商援手投资组合。

　　Wind数据裸露，2025年开年以来，个东谈主待业金基金家具的复权单元净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者示意，筹商到个东谈主待业金领取时需交纳3%的个东谈主所得税，以我方当今的年收入水平，骨子享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个东谈主待业金时相比瞻念望。

　　南开大学金融发展商酌院院长田利辉示意，个东谈主待业金家具以储蓄类为主，权柄类基金因阛阓波动收益不沉着。个东谈主待业金长期禁闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET样式会使低收入者“负税惠”，税收优惠战术对中低收入群体诱骗力不及。总体来看，改日仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府职责证实》提倡，“加速发展第三因循养老保障，实施好个东谈主待业金轨制”，个东谈主待业金轨制现实还是本年政府职责的要点任务之一。

　　东谈主力资源和社会保障部、养老保障司副司长贾江本年1月份曾示意，将会同相关部门，攥紧商酌制定相关战术和挨次，进一步增强个东谈主待业金轨制的诱骗力，指令更多具备条款的住户参与。

　　“个东谈主待业金轨制在寰宇领域内全面推论后，仍需进一步丰富金融家具，畅通销售渠谈。”娄飞鹏示意，同期，还需要字据情况优化税收优惠战术，如提高年度缴费名额等。

　　田利辉示意，对于金融机构来说，银行不错整合“养老+健康”干事，保障公司不错开采终生年金，基金公司则应强化低波动策略。以战术、家具协同破局，共同推动个东谈主待业金轨制更好地发展。

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株连剪辑：尉旖涵